GNP
Санкт-Петербург:
1) Ул. Кронверкская д.5, офис №531
Часы работы: Пн-Пт 9:30-20:00
ТЕЛ: +7(812)418-22-25
2) Ул. Севастьянова д.3, офис №113
Часы работы: Пн-Пт 9:00-18:00
ТЕЛ: +7(812)241-18-52
Екатеринбург:

ул. Вайнера, д.9а/1, офис №1302
Часы работы: Пн-Пт 10:00-21:00
ТЕЛ: +7(343)386-16-82
Москва:
Звонарский переулок, д.7, строение №2
Часы работы: Пн-Пт 09:00-18:00
ТЕЛ: +7(495)739-11-34
Заявки принимаются круглосуточно!


Рынок кредитования в 2015 году: предпосылки, тенденции, прогнозы

2015-й - непростой год для рынка кредитования Санкт-Петербурга. Февраль и март 2015 года - это такой период, в течение которого рынок кредитования выписывает пируэты, способные запомниться надолго: ипотека под 25% годовых, автокредит под 50% годовых... И вдобавок рост уровня просрочки у гигантов российского рынка кредитования минимум на 20% из месяца в месяц, а также тысячи процентов роста просрочки у "отличившихся" небольших региональных банков. Предлагаем разобраться в причинах происходящего на рынке кредитования в 2015 году, тенденциях рынка кредитования 2015 года, из которых будет несложно самостоятельно спрогнозировать, чего же ждать от рынка кредитования в 2015 году.

Предпосылки сложившейся на рынке кредитования Санкт-Петербурга ситуации к 2015 году

- Кредитование циклично. Предшествующий период 2009-2013 годов показал бурный рост рынка кредитования; можно считать, что данный рост обусловился, во-первых, заполнением рынка кредитования, а, во-вторых, общим развитием российской банковской системы к 2014 - началу 2015 года. В результате 2014-й и 2015-й годы стали такой фазой, в которую кредиты надо возвращать, а для многих заёмщиков следует воздержаться от получения новых кредитов. Данная фаза, что особенно печально, сопровождается взрывным ростом уровня доли просроченных обязательств.

- Высокорисковая кредитная политика банков на рынке розничного кредитования. Был ли бурный рост рынка кредитования к кризисному 2015 году бесшабашным ввиду высокорисковой кредитной политики? Мы не возьмёмся ответить на данный вопрос наверняка, однако регулятор в лице Центробанка России с начала 2014-го года по апрель 2015 года вынес свой "вердикт" в отношении 115-ти банков с решением об отзыве лицензий на осуществление банковский деятельность ввиду в том числе высокорисковой кредитной политики.

- Оздоровление банковского сектора. 2014г. прошёл под знаменем оздоровления российского банковского сектора. Регулятор в лице Центробанка проводил активную политику по ликвидации с банковского рынка организаций, занимающихся проведением сомнительных операций, а также, как уже упоминалось ранее, высокорисковой кредитной политики. Поэтому при формировании кредитного портфеля в 2014 году банки максимально осторожно подходили к процессу выдачи кредитов для цели защиты лицензии на право ведения банковской деятельности в 2014 - 2015 годах.

- Чёрный вторник. Дата 16 декабря 2014г. запомнилась в истории российской экономики как чёрный вторник, когда из-за взрывного падения курса рубля на фоне спекулятивных операций Центральный банк России поднял ключевую ставку до уровня 17 %. Данные действия были призваны защитить национальную валюту, однако произошедшее вызвало, с одной стороны, переложение высокой стоимости ликвидности на потребителя ликвидности (то есть на заемщиков), а с другой стороны паническую реакцию вкладчиков и отток вкладов, что вызвало кризис ликвидности 2014-го 2015-го годов.

Тенденции рынка кредитования 2015 года

Исходя из предпосылок нынешней ситуации на рынке банковского кредитования 2015 года стоить отметить следующие тенденции:

- Заведомо низкие объемы кредитования, особенно по необеспеченным кредитным продуктам, таким как потребительские кредиты наличными, кредитные карты. Данная тенденция остается актуальной как в виду кризиса ликвидности, так и в виду опасений со стороны банков по отзыву лицензии за ведение высокорисковой кредитной политики.

- Упор на обеспеченность и консервативную кредитную политику. Пожалуй, одним из немногих реальных вариантов решения финансового вопроса в 2015-м году в виде, например, получения кредита на сумму более 500 000 рублей, является получение кредита под залог. Причём программы нецелевого залогового кредитования (под залог автомобиля или под залог недвижимости) набирают довольно неплохие обороты, и наблюдается как перестроение кредитного процесса в уже знакомых нам крупных банках в сторону нецелевого залогового (обеспеченного) кредитования, так и выделение относительно молодых банков, специализирующихся именно на программах нецелевого залогового кредитования. С другой стороны, к заемщикам применяются более жёсткие требования при оценке платежеспособности, такие как, например, наличие не более двух действующих кредитных продуктов и совокупная кредитная нагрузка не более 30-40 % от дохода с учётом вновь получаемого кредита. Разумеется, в условиях снижения темпов кредитования розничные банки уже сейчас делают акцент на получении комиссионных доходов и воздерживаются от замыкания на доходе процентном и доходе инвестиционном.

- Упор на господдержку. Резкое снижение банковской ликвидности и резкий рост ставок по кредитам сделал кредиты недоступными для населения, а, поскольку финансирование львиной доли  сделок по первичной недвижимости и сделок по покупке автомобилей осуществлялось именно за счёт оформления кредитов, то под угрозой оказались рынок первичный недвижимости и рынок новых автомобилей. Для спасения данных рынков довольно своевременно правительством было принято решение о запуске программ господдержки в виде субсидирования процентной ставки по автокредитам на новые автомобили, собранные в России и субсидирования ставки по ипотечным кредитам на строящееся жильё на первичном рынке. Причём данные программы уже работают, а банки активно привлекают заявки на кредитные продукты с субсидированием ставки. Однако, разумеется, программы субсидирования ставки имеют ряд ограничений. Во-первых это касается максимальной суммы сделки (как по стоимости нового автомобиля, так и по стоимости вновь приобретаемого жилья в ипотеку), во-вторых сами программы имеют ограниченные объемы финансирования и сроки действия, в-третьих установлен минимальный размер первоначального взноса. Присутствуют и другие ограничения.

- Значительный рост доли просроченных кредитов в кредитном портфеле. 2014 год войдёт в историю как год принятия в отношении России санкций и взаимного принятия Российской Федерацией санкций, которые применительно к нашей теме вызвали последствия виде ограничения финансирования российской экономики извне, а именно - полностью перекрыли пути источникам зарубежного финансирования для российских банков. Исключением пожалуй, являются источники финансирования внутри Таможенного Союза. Данные действия вызвали снижение динамики финансирование реального сектора экономики России и, как следствие, ухудшения финансового состояния заемщиков и снижение доходов населения. С другой стороны, накопившееся в период 2009-2013 гг кредитные обязательства обусловливают невозможность определённой долей заемщиков обслуживать свои кредитные обязательства. И если уже в 2014-м году в Санкт-Петербурге наблюдалось тревожная динамика по росту просрочки, то в 2015-м году ситуация становится ещё более печальной.

- Рост рынка сопутствующих услуг, касающихся взыскания просроченной задолженноси и юридической поддержки заемщиков. С ростом доли просроченных кредитных обязательств возрастает интерес банков к услугам коллекторских агентств, что уже наблюдалось в 2014-м году, и что однозначно будет продолжаться и в 2015-м году. Несмотря на разговоры о принятии Федерального Закона "О коллекторской деятельности", во многом ограничивающего действия коллекторов, зачастую представителями данной отрасли осуществляются некорректные действия в отношении заемщиков по выбиванию долгов в буквальном смысле этого слова, поэтому у заемщиков растёт необходимость в получении квалифицированной юридической помощи для цели защиты от таких некорректный действий, а также с целью оптимизации кредитных обязательств для снижения долгового бремени и расчётов по кредитным обязательствам посильными для заемщика платежами. Стоит отметить, что, поскольку рынок оказания юридической помощи заемщикам только зарождается, то для заемщика велика вероятность получения некачественных юридических услуг по защите прав заемщиков, что подтверждается огромным количеством предложений с кричащими заголовками "аннулируем Ваш долг", предложений по не работающей вексельный схеме, а также по упор у многих юристов, набирающихся опыта и только осваивающих судебную практику на рынке розничного кредитования 2014-го 2015-го годов на заведомо проигрышные исковые заявления.

- Зависимость темпов кредитования от внешнеполитической деятельности государства. Решение Российской Федерацией вопросов геополитического характера сказывается как на курсе национальной валюты, так и на состоянии российской банковской системы, и в том числе на ликвидности банков, что, в свою очередь, обусловливает темпы кредитования в России. Неудобные для иностранных российских партнёров решения России на внешнеполитической арене могут вызывать ответные неудобные решения других стран в отношении России, что, ввиду вовлечённости России в мировой экономический процесс, может повлечь за собой нехватку ликвидности и снижение темпов кредитования. С другой стороны, выгодные договоренности, грамотная внешняя политика и процесс перераспределения сфер влияния России могут создать благоприятный фон для развития российской экономики и увеличения темпов кредитования.

Прогнозы рынка кредитования в 2015 году

Исходя из обозначившихся явных тенденций рынка кредитования в 2015 году сами собой намечаются и примерные прогнозы рынка кредитования 2015 года, а именно:
- дальнейший рост доли просроченных кредитов до диапазона 20-30% от общей массы выданных кредитов,
- мало доступные кредиты (помимо программ господдержки),
- вероятно будет поднята тема запуска программы государственной поддержки заёмщиков, потерявших возможность гасить кредиты,
- смещение интересов заёмщиков в сторону погашения обязательств посредством помощи юристов для снижения долгового бремени и выхода на посильный ежемесячный платёж,
- продление программ государственного субсидирования ставки для спасения рынка строящегося жилья и отрасли автомобилестроения (применительно к легковому транспорту).

Послесловие

Экономика России, как и российская банковская система, в 2015 году переживают интересный и непростой период, в который приходится затягивать пояса. Использование имеющегося у России потенциала для осуществления импортозамещения, а также задействование внутренних производственных резервов может благоприятно сказаться на развитии банковского сектора. Поэтому основой развития всей экономики России и российского банковского сектора в частности должен стать именно рост внутреннего производства, который возможен при сложении воедино нескольких важных условий:
а. Внедрение новых технологий и рост технологичности производства;
б. Государственная поддержка перспективных производственных проектов вне зависимости от объёмов проекта;
в. Переориентирование, повышение квалификации и концентрация трудовых усилий разных слоёв бизнеса и экономически активного населения именно на производственных процессах.

Выбор сценариев был и остаётся в руках правящего класса и топ-менеджмента, и на чём сконцентрироваться - на выборе сценария развития, или же на выборе негативного сценария, решать именно упомянутому классу. Однако, в свою очередь, и население должно решать, как поступать, повышая квалификацию и переориентируясь на производство, либо же оставаясь продавцами в сетевых схемах продаж и посредниками в непроизводственых секторах.

- Санкт-Петербург:
1) Адрес: Ул. Кронверкская д.5, офис №531.
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 9:30 до 20:00
Телефон: +7 (812) 418-222-5
2) Адрес: Ул. Севастьянова д.3, офис №113.
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 9:00 до 18:00
Телефон: +7 (812) 241-18-52
- Екатеринбург:
Адрес: Ул. Вайнера, 9а/1, БЦ «Нахимов», офис №1302.
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 10:00 до 21:00
Телефон в Екатеринбурге: +7 (343) 386-16-82
- Москва:
Адрес: Звонарский переулок, д.7, строение №2
Часы работы: Понедельник-Пятница, с 09:00 до 18:00
Телефон в Москве: +7 (495)739-11-34
Сайт принимает заявки на кредиты круглосуточно

Карта сайта

© 2008-2016 GNP личное финансовое консультирование